Que deviennent mes cryptomonnaies après mon décès, et comment les transmettre sans que les clés disparaissent avec moi

Un ami m’a raconté l’histoire de son oncle, passionné de bitcoin depuis les débuts, disparu brutalement. La famille savait qu’il « avait des cryptos ». Elle a trouvé un petit boîtier USB dans un tiroir, un ordinateur protégé par un mot de passe, et rien d’autre. Aucun papier, aucune liste, aucun mot de récupération. Personne n’a jamais su combien il y avait, ni comment y accéder.

Ce scénario n’a rien d’exceptionnel. Les cryptomonnaies ont une particularité que l’on oublie quand tout va bien : dans certains cas, aucune banque, aucun notaire, aucun tribunal ne peut les récupérer à votre place. Organiser leur transmission, ce n’est pas morbide, c’est simplement éviter que des années d’épargne s’évaporent.

Deux situations très différentes : plateforme ou portefeuille personnel

Tout dépend de l’endroit où sont vos cryptomonnaies.

Sur une plateforme d’échange (un service en ligne où vous avez un compte avec identifiant et mot de passe), la plateforme détient techniquement les clés pour vous. Elle connaît votre identité, puisqu’elle a vérifié vos papiers à l’ouverture. Après un décès, vos héritiers ou le notaire peuvent la contacter avec l’acte de décès et les documents de succession. La procédure est souvent longue et varie selon les acteurs, mais les avoirs sont récupérables, à condition que quelqu’un sache que ce compte existe.

Dans un portefeuille personnel (application sur téléphone, logiciel, ou portefeuille matériel de type clé USB), vous êtes seul détenteur des clés. L’accès repose sur une phrase de récupération, généralement une suite de 12 ou 24 mots. Sans elle, ni le fabricant du portefeuille, ni un expert, ni la justice ne peuvent ouvrir le coffre. C’est le principe même de ces outils, et c’est aussi leur grande fragilité successorale.

Avec une banque, un héritier oublié peut toujours réclamer son dû. Avec un portefeuille personnel, une phrase de récupération perdue, c’est un coffre-fort dont on a jeté la seule clé à la mer.

Ce que la loi prévoit (et ce qu’elle ne peut pas faire)

Sur le plan juridique, les cryptomonnaies font partie du patrimoine comme n’importe quel autre bien. Elles entrent dans la succession, sont réparties entre les héritiers selon les règles habituelles, et sont prises en compte pour le calcul des droits de succession, sur la base de leur valeur au jour du décès.

Deux conséquences pratiques :

• Les héritiers peuvent devoir payer des droits sur des cryptos qu’ils n’arrivent pas à récupérer, si leur existence et leur valeur sont connues. C’est l’un des pires scénarios, et une bonne raison de tout documenter.
• Les comptes ouverts sur des plateformes étrangères devaient en principe être déclarés de votre vivant à l’administration fiscale. Une liste à jour aide le notaire à les retrouver. Si vous avez un doute sur ces obligations, j’ai détaillé le sujet dans l’article sur la déclaration des cryptomonnaies sans les avoir vendues.

La loi peut dire à qui reviennent vos cryptos. Elle ne peut pas, en revanche, ouvrir un portefeuille dont personne n’a la clé. C’est donc à vous d’organiser l’accès.

La méthode simple pour organiser la transmission

L’objectif est double, et c’est ce qui rend l’exercice délicat : vos proches doivent pouvoir accéder à vos cryptos après votre décès, mais personne ne doit pouvoir y accéder avant. Voici une démarche en quatre étapes, à adapter à vos montants.

1. Faire un inventaire, sans aucun secret dedans

Rédigez un document qui liste où se trouvent vos cryptomonnaies : le nom des plateformes utilisées, le type de portefeuille personnel (marque, application), où est rangé le matériel, et un ordre de grandeur de ce que vous détenez. Ce document ne contient ni mot de passe ni phrase de récupération. Il peut être remis à un proche de confiance, glissé avec vos papiers importants ou confié à votre notaire.

2. Mettre la phrase de récupération en lieu sûr, séparément

La phrase de récupération doit exister sur un support physique (papier, plaque métallique résistante au feu), jamais en photo dans un téléphone, ni dans un mail, ni dans un document en ligne. Les options les plus courantes :

• un coffre à la banque, accessible aux héritiers dans le cadre de la succession ;
• une enveloppe scellée déposée chez un notaire, avec instruction de la remettre aux héritiers ;
• un coffre personnel à domicile, dont l’existence est mentionnée dans l’inventaire.

3. Rédiger une notice pour quelqu’un qui n’y connaît rien

C’est l’étape que presque tout le monde oublie. Vos héritiers ne sauront peut-être pas ce qu’est un portefeuille matériel ni comment restaurer une phrase de récupération. Quelques lignes simples, rangées avec l’inventaire, font une énorme différence : quel matériel brancher, quelle application installer, et surtout à qui ne jamais communiquer les mots (personne, pas même un prétendu support technique).

4. Mettre à jour régulièrement

Une plateforme fermée, un nouveau portefeuille, un changement de phrase après un incident : un inventaire de plus de deux ans est souvent faux. Un rappel annuel suffit.

Le tableau des solutions selon votre profil

Profil	Montant	Solution adaptée
Petit investisseur sur une plateforme	Modeste	Inventaire des comptes remis avec vos papiers
Portefeuille personnel, montant moyen	Moyen	Inventaire + phrase sous enveloppe scellée chez un notaire ou dans un coffre
Montants importants, plusieurs portefeuilles	Élevé	Conseil d’un notaire ou d’un conseiller patrimonial familier des actifs numériques, éventuellement portefeuille à signatures multiples
Couple qui investit ensemble	Variable	Chacun connaît l’emplacement des supports, mais la phrase reste protégée physiquement

Les portefeuilles à signatures multiples (où plusieurs clés sont nécessaires pour déplacer les fonds) permettent de répartir l’accès entre plusieurs personnes ou lieux. Ils sont puissants, mais plus complexes : à réserver à ceux qui maîtrisent bien le sujet ou se font accompagner.

Les erreurs à éviter absolument

• Écrire la phrase de récupération dans le testament. Un testament est lu, copié, parfois communiqué à plusieurs personnes. Il peut mentionner l’existence des cryptos et l’endroit où trouver l’accès, pas les mots eux-mêmes.
• La confier à un proche « au cas où ». Même avec la meilleure confiance du monde, c’est lui donner un accès immédiat et l’exposer aux tentatives de vol.
• La stocker en ligne. Photo, cloud, messagerie, gestionnaire de notes : c’est la cible préférée des escroqueries, comme je l’explique dans l’article sur la sécurisation de son portefeuille contre le phishing.
• Ne rien dire du tout. Le secret absolu protège de votre vivant, mais condamne vos avoirs après vous.

Un geste de confiance envers ceux qui restent

Organiser la transmission de ses cryptomonnaies prend une heure, peut-être deux. C’est peu comparé aux années passées à constituer cette épargne, et c’est un vrai cadeau pour vos proches, qui auront déjà bien assez de démarches à mener, comme le rappelle tout ce qu’implique le coût d’une succession. Le petit boîtier dans le tiroir ne servira à rien sans son mode d’emploi. Avec quelques lignes bien rangées, il devient un héritage.